ДЕФОЛТ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ

Практически все предложения «спасителей Отечества» имеют одну характерную особенность — никто не говорит о снижении издержек, сокращении непрофильных расходов, привлечении финансирования из собственных источников, но все уповают на бюджет и резервы.

Причем некоторые говорят о желании залезть в государственные закрома в открытую — другие, те, кто поумнее, держат эту идею в голове.

На прошлой неделе первый замсекретаря президиума генсовета «ЕР» г-н Исаев объявил, что его партия предлагает для граждан, оставшихся без работы, на один год заморозить выплаты по кредитам. Причем, г-н Исаев со товарищи намерены в ближайшее время выйти «с данным предложением к банковскому сообществу, убеждать и оказывать всяческое давление на них». По мнению г-на Исаева, «банки это предложение примут».

Конечно, примут, но только в том случае, если потери банков за «замороженный» год компенсирует государство. Если этого не произойдет, банкиры попросят правительство выплачивать им зарплату и снизить налоги. Иначе они будут вынуждены пойти на сокращение персонала и заработной платы, а также на замораживание части пассивов, в первую очередь, вкладов населения. Последнюю неприятность должно будет сгладить Агентство по страхованию вкладов. В кредит под ставку рефинансирования.

И опять Кудрин, скорее всего, согласится. Если ему уже действительно все равно.

Более прагматичным выглядит доработанный проект закона о банкротстве физических лиц. От Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», регулирующем правоотношения при банкротстве юридических лиц, закон о банкротстве граждан будет отличать ряд обстоятельств.

Во-первых, предполагается снизить минимальную сумму задолженности, при наличии которой начнется процедура банкротства, со 100 тыс. до 50 тыс. рублей.

Во-вторых, проект предполагает предоставление отсрочки погашения долга до пяти лет (скорее всего, срок будет уменьшен).

В-третьих, из конкурсной массы будут исключены единственное незаложенное жилое помещение, площадь которого соответствует нормативам (помещение большей площади предполагается продавать, а гражданину предоставлять жилье по социальным нормам), личные вещи за исключением предметов роскоши и часть доходов банкрота, необходимая для его угрюмой жизнедеятельности.

Также как в случае банкротств организаций конкурсный управляющий получит право оспаривать сделки, которые туповатый гражданин совершит ради сокрытия имущества.

Проект естественно вызывает ряд вопросов: где взять столько конкурсных управляющих; как быть, если единственное незаложенное жилое помещение превышает нормативы, скажем, на 5 «жилых» или «общих» квадратов; что делать с предметами роскоши, принадлежащими родственникам, но находящимся в пользовании банкрота; наконец, исходя из каких критериев арбитраж будет определять сумму, необходимую для жизнедеятельности. Прожиточный минимум не подойдет — банкрот помрет с голодухи.

Если уж государственные регуляторы так рвутся принять участие в разрешении вопроса потребительских дефолтов, им стоит подумать о следующих мерах.

Первое. При соответствующей нормативной поддержке и желании заемщика перевести все кредиты, номинированные в валюте, в рублевые по курсу на определенную дату. Тем самым можно решить проблему увеличения долговой нагрузки на заемщиков, неизбежно возникающую при девальвации рубля. То, что эта проблема со временем будет лишь усугубляться, понимают даже те, кто убеждает население в отсутствии предпосылок для обесценивания национальной валюты (фактически в том, что наступила зима).

Второе. Отсрочку по погашению кредитных обязательств тем, кто потерял работу, предоставлять надо, но лишь на срок среднего периода поиска новой работы, который в настоящее время равен 6 месяцам. Единственным и необходимым подтверждающим документом, необходимым для получения отсрочки, должна стать справка из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Третье. Правительство совместно с Банком России должно наложить временный запрет (скажем, на два года) на пересмотр первоначальных условий кредитных договоров, а «плавающие ставки» сделать кратными ставке рефинансирования Банка России. Например, максимальный размер «плавающей» процентной ставки не должен превышать 1,5 ставки рефинансирования (в октябре этого года средневзвешенная «плавающая» процентная ставка для рублевых ипотечных кредитов была на уровне 16-17%, ставка рефинансирования — 11%). Необходимо отдельно указать, что кредитор не вправе требовать увеличения обеспечения или выдвигать условия досрочного погашения кредитов.

Четвертое. Банк России должен пересмотреть некоторые пункты Положения №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В настоящее время банки при возникновении просрочки или переводе долларовых кредитов в рублевые обязаны переквалифицировать ссуду в более низкую категорию с одновременным увеличением резервов на случай невозврата, что отражается на прибыли кредитных организаций.

Пятое. Компенсационный зуд защитничков «униженных и оскорбленных» следует направить в сторону субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам (пересчитанным в рубли) свыше ставки рефинансирования, но только для тех кредитов, что соответствуют стандартам АИЖК и им же рефинансированных. Почему АИЖК? Потому что его стандарты предусматривают первоначальный взнос, фиксированную процентную ставку, определенное соотношение обязательств и доходов, кроме того, государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Агентства.